第一百八十五章 小微企业贷
“张总,你可得一碗水端平啊!我们瑞民理财,爹娘不疼姥姥不爱就算了。
现在还要我们让渡利益给惠民单车。那我们的发展怎么办呢?”
瑞民理财公司CEO办公室中,方雨涵正在和张益达“据理力争”。
“你这是身在福中不知福了。现在能够面盈利的P2P公司有几家?
惠民单车给你们导流了半年时间,促成了有上百亿的交易额吧!而且还有一千多万的押金理财用户。
成本呢?区区亿。
如果惠民理财通过市面上的普通获客渠道去完成“上千万注册用户,100亿交易额”这个目标,最起码要花十亿八亿的。
最关键的还有时间。。这才半年时间,惠民单车就给你们贡献了这么大功劳。
如果是一年两年,三年五年喃?
惠民单车现在遇到困难了,瑞民理财作为好伙伴,好兄弟,也要解囊相助啊!”
张益达开始给方雨涵上思想政治课。眼看对赌的第一个季度都过去了,惠民理财的营收离预定目标还差老大一截。
而且共享单车之间的补贴战已经打响了,好几家公司宣布免费骑行了。
这个消息对惠民单车来说,真的是雪上又加霜。
所以,为了完成对赌协议,张益达就打起瑞民理财的主意了,准备化点缘。
“张总,我知道瑞民理财有今天这么大体量和行业影响力,都得感谢惠民单车。
可是。。我们也没多少利润啊!
要一下子都给了瑞民理财,我们还要不要发展?
你要是同意瑞民理财独立融资,那多让渡一些利润给惠民单车也不是不可以。”
公司董事长和大股东都是张益达,方雨涵也没想反对他“调节利润”,但借这个机会,她准备试探一下张总。
要看益民网金都要上市了,方雨涵感觉自己在集团内部有些被边缘化了。
所以,她想试探一下张益达,看张总愿不愿意放瑞民理财出去融资。
要是能够独立融资,瑞民理财的发展还可以再提提速,再过个一年半载的,也不是没有上市的机会。
“融资……”张益达喃喃道。桥上风景独好记得看了收藏本站哦,这里更新真的快。在他的商业版图中,瑞民理财的定位是最不清晰的。
益民财富专注于高端理财,益民网金专注于线上理财和线下大额信贷,益民贷专注于小额消费分期,惠农贷专注于三农领域扶贫贷款。
瑞民理财目前是没有资产端的,所有的资金都提供给益民贷去做消费分期业务了。
正因为没有资产端,瑞民理财别看现在风光,将来P2P的路断了,连个转型的机会都没有。
“可以融资,但我有个要求,去把瑞民理财的护城河给建立起来。”
略做思考,张益达还是决定放瑞民理财出去融资。
这边给惠民单车输血了,那边还是得找点风投来爱心献血。
“护城河?张总你是说风控模型?”方雨涵歪着脑袋思考了起来,眉头一皱,问道:“可咱们现在没有资产端啊?”…,
“没有,就建一个呗。”
见方雨涵很快就猜到了自己的意图,张益达轻飘飘的来了一句。
方雨涵不说话,她是知道资产端的建立难度的,如果说是像益民普惠那种线下大额信贷,或者益民贷那种线上消费分期,那都还好,难度不算特别大。
但张总肯定不会做这种重复建设的事情,明显是让自己开辟一种新的资产端出来。
现在市面上最火热的就是线下房贷、车贷,或者线上的小额现金贷。
除了这几类资产,还有什么线下3C数码分期、医美分期……
瑞民理财现在的商业模式是管道收入,收过路费的。
瑞民理财给予用户的理财收益是5%-11%,平均资金成本大概在8%-9%之间。
然后理财资金以15%的价格批发给益民贷。。利差空间在6%-7%。
有益民贷兜底,不用考虑坏账问题。
有惠民单车做导流,不用考虑营销推广的问题。
最大的支出就是人员薪酬和研发投入,系统维护这一些,加起来一年撑死了也就三四千万。
根据内部预测,瑞民理财今年年的交易额大概在250亿~300亿之间,部折算成年化资金,大概在100亿~120亿。
毛利润在6亿~8亿之间,这部分钱还要分3~4亿给惠民单车,但算下来最终净利润也有个三四亿。
只要益民贷那边不捅出天大的坏账来,这个利润是可以长期保持。。甚至上升的。
但是现在要让方雨涵自己出去建资产端,自己放贷,她多少有些没底。
“张总,你想让我们建什么资产端?”思来想去,方雨涵觉得这山芋虽然烫手,但也只能咬牙接下来了。
如果资产端都够做起来,控制好坏账,瑞民理财的盈利水平必将大幅度提升。
相比于现在的管道收入,有挑战,也蕴藏着更多的机会。
“企业贷,小微企业贷,敢不敢尝试一下。”
这个资产端也是张益达反复思考过的,消费信贷主要给老百姓借款,促进消费。但过度消费了,也容易被国家干预和监管。
小微企业贷不一样啊。桥上风景独好记得看了收藏本站哦,这里更新真的快。这是个社会痛点,银行一般服务大企业,小企业很难贷到款。
小微企业贷扶持小微企业发展,非常响应国家号召,也是国家非常支持的一种贷款。
搞这类贷款,不怕被监管,就怕坏账太高,把放贷企业给拖死了。
“别……张总,这块骨头是最难啃的。钱赚不了两个,还破事一堆。”
方雨涵也是四十岁的中年人了,对社会各行各业了解得很清楚,一听小微企业贷,连连拒绝道。
“我知道难啃,没说让瑞民一口气做个百八十亿的放贷规模。
我们先少量做,15年做一两个亿,16年做十亿八亿,17年做个三四十亿,18年做个七八十亿,19年做到百亿规模。
用4-5年的时间来深耕这个市场,步子可以慢一点,但要走得稳健。”…,
张益达心中已有了定计,这个市场是难啃,但啃下来了就有护城河了,银行就算有资金成本优势,都不一定敢轻易过来抢市场。
“要做小微企业贷,必须要有两个抓手。要么有一个处于供应链顶端的企业,要么有一个抓取企业经营数据的公司。
淘宝就有这样的优势,所以它的风控数据模型建得非常好,可以给几十万几百万家企业放贷。
或者像大型制造公司,海尔、美的这些,他们有一大批供应商,有上下游供应商订单数据,可以做供应链金融。”
方雨涵显然也是对小微企业贷有研究的,知道难点和突破点在哪里。
“不仅仅这些,服务B端的企业都有价值数据,比如说ERP厂商、SaaS软件厂商,像金蝶、用友他们都掌握很多企业的进销存和销售经营数据。
再比如说镁团,它也有掌握很多餐饮、酒旅企业的经营数据。
还有税友集团这些做财税软件的公司。。还有财税代理公司,他们也掌握有企业的纳税申报数据。
我们跟他们合作,开发一套可以提取这些信息数据的软件出来,对企业经营数据加以分析和比对,就可以形成一套瞄准小微企业的风控系统了。”
小微企业贷的玩法相对个人消费金融来说,确实难度大很多,没有一定的科技实力,进来就是送菜。
包括张益达下定决心进入这个领域,也是做好了交几年学费的心理准备。
“话虽如此,但张总你可要考虑好了。进入这个领域,短暂时间内肯定是没法盈利的。
这个行业赚不了快钱,我们要做好持久战的准备,日子肯定没有现在的舒服了。
要源源不断的投入资金搞各种系统研发,完善数据模型,产品也要在市场进行各种试错。
最终情况会搞成什么样?谁也说不好的。
正是因为这种不确定性,以及极大的资源资金投入。。大部分从业者都被唬住了,都去搞难度相对较低的个人消费贷款去了。”
以当下的眼光来看,这究竟是一条康庄大道还是荆棘密布,谁都拿不准。
方雨涵把情况给张益达都一一分析了,决定权还是在张益达手里。
在她想来:你是老板,你拍板,对了错了也都你来扛。
我这个职业经理人也把应尽的义务都尽到了。
“我决定了,小微企业贷,咱们是一定要做的。”
张益达还有半句话没说:不这么做,没有自己的核心竞争力,过几年就要出局了。
见张益达做了决定,方雨涵也不再多说什么。
两人又把跟惠民单车的合作协议重新拟定了一份,合作价格从“年化投资额×3%”涨到了“年化投资额×%”。
相当于在原来价格的基础上提升了50%,差不多合作业务利润的四分之三都给了惠民单车。
这份协议签署前还要通知一下双方公司的投资人。桥上风景独好记得看了收藏本站哦,这里更新真的快。毕竟涉及金额巨大,必须要取得投资人的一致同意才行。
总的来说,协议也没什么毛病,瑞民理财本身就是搭惠民单车的顺风车才发展起来的,拿个25%的合作利润也不错了。
惠民单车现在处于卖方市场,换一家P2P公司合作也不会有太大影响。
瑞民理财就不一样了,离开了惠民单车,哪里去找半年导流上百亿资金、上千万用户的渠道。
惠民单车那边的投资人当然没有意见了,明显协议对己方有利,痛痛快快就答应了。
瑞民理财这边,投资机构就两家,真科基金和黑衫资本。
同时他们俩又是惠民单车股东,左手倒右手也没太大区别。
一点小事,自然也不会为难张益达。
所以在各方的见证下,惠民单车和瑞民理财签署了一份合作补充协议,把合作费用给调了调。
惠民单车预计今年可以多获得1亿多营收,距离对赌目标又近了一步。
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现在还要我们让渡利益给惠民单车。那我们的发展怎么办呢?”
瑞民理财公司CEO办公室中,方雨涵正在和张益达“据理力争”。
“你这是身在福中不知福了。现在能够面盈利的P2P公司有几家?
惠民单车给你们导流了半年时间,促成了有上百亿的交易额吧!而且还有一千多万的押金理财用户。
成本呢?区区亿。
如果惠民理财通过市面上的普通获客渠道去完成“上千万注册用户,100亿交易额”这个目标,最起码要花十亿八亿的。
最关键的还有时间。。这才半年时间,惠民单车就给你们贡献了这么大功劳。
如果是一年两年,三年五年喃?
惠民单车现在遇到困难了,瑞民理财作为好伙伴,好兄弟,也要解囊相助啊!”
张益达开始给方雨涵上思想政治课。眼看对赌的第一个季度都过去了,惠民理财的营收离预定目标还差老大一截。
而且共享单车之间的补贴战已经打响了,好几家公司宣布免费骑行了。
这个消息对惠民单车来说,真的是雪上又加霜。
所以,为了完成对赌协议,张益达就打起瑞民理财的主意了,准备化点缘。
“张总,我知道瑞民理财有今天这么大体量和行业影响力,都得感谢惠民单车。
可是。。我们也没多少利润啊!
要一下子都给了瑞民理财,我们还要不要发展?
你要是同意瑞民理财独立融资,那多让渡一些利润给惠民单车也不是不可以。”
公司董事长和大股东都是张益达,方雨涵也没想反对他“调节利润”,但借这个机会,她准备试探一下张总。
要看益民网金都要上市了,方雨涵感觉自己在集团内部有些被边缘化了。
所以,她想试探一下张益达,看张总愿不愿意放瑞民理财出去融资。
要是能够独立融资,瑞民理财的发展还可以再提提速,再过个一年半载的,也不是没有上市的机会。
“融资……”张益达喃喃道。桥上风景独好记得看了收藏本站哦,这里更新真的快。在他的商业版图中,瑞民理财的定位是最不清晰的。
益民财富专注于高端理财,益民网金专注于线上理财和线下大额信贷,益民贷专注于小额消费分期,惠农贷专注于三农领域扶贫贷款。
瑞民理财目前是没有资产端的,所有的资金都提供给益民贷去做消费分期业务了。
正因为没有资产端,瑞民理财别看现在风光,将来P2P的路断了,连个转型的机会都没有。
“可以融资,但我有个要求,去把瑞民理财的护城河给建立起来。”
略做思考,张益达还是决定放瑞民理财出去融资。
这边给惠民单车输血了,那边还是得找点风投来爱心献血。
“护城河?张总你是说风控模型?”方雨涵歪着脑袋思考了起来,眉头一皱,问道:“可咱们现在没有资产端啊?”…,
“没有,就建一个呗。”
见方雨涵很快就猜到了自己的意图,张益达轻飘飘的来了一句。
方雨涵不说话,她是知道资产端的建立难度的,如果说是像益民普惠那种线下大额信贷,或者益民贷那种线上消费分期,那都还好,难度不算特别大。
但张总肯定不会做这种重复建设的事情,明显是让自己开辟一种新的资产端出来。
现在市面上最火热的就是线下房贷、车贷,或者线上的小额现金贷。
除了这几类资产,还有什么线下3C数码分期、医美分期……
瑞民理财现在的商业模式是管道收入,收过路费的。
瑞民理财给予用户的理财收益是5%-11%,平均资金成本大概在8%-9%之间。
然后理财资金以15%的价格批发给益民贷。。利差空间在6%-7%。
有益民贷兜底,不用考虑坏账问题。
有惠民单车做导流,不用考虑营销推广的问题。
最大的支出就是人员薪酬和研发投入,系统维护这一些,加起来一年撑死了也就三四千万。
根据内部预测,瑞民理财今年年的交易额大概在250亿~300亿之间,部折算成年化资金,大概在100亿~120亿。
毛利润在6亿~8亿之间,这部分钱还要分3~4亿给惠民单车,但算下来最终净利润也有个三四亿。
只要益民贷那边不捅出天大的坏账来,这个利润是可以长期保持。。甚至上升的。
但是现在要让方雨涵自己出去建资产端,自己放贷,她多少有些没底。
“张总,你想让我们建什么资产端?”思来想去,方雨涵觉得这山芋虽然烫手,但也只能咬牙接下来了。
如果资产端都够做起来,控制好坏账,瑞民理财的盈利水平必将大幅度提升。
相比于现在的管道收入,有挑战,也蕴藏着更多的机会。
“企业贷,小微企业贷,敢不敢尝试一下。”
这个资产端也是张益达反复思考过的,消费信贷主要给老百姓借款,促进消费。但过度消费了,也容易被国家干预和监管。
小微企业贷不一样啊。桥上风景独好记得看了收藏本站哦,这里更新真的快。这是个社会痛点,银行一般服务大企业,小企业很难贷到款。
小微企业贷扶持小微企业发展,非常响应国家号召,也是国家非常支持的一种贷款。
搞这类贷款,不怕被监管,就怕坏账太高,把放贷企业给拖死了。
“别……张总,这块骨头是最难啃的。钱赚不了两个,还破事一堆。”
方雨涵也是四十岁的中年人了,对社会各行各业了解得很清楚,一听小微企业贷,连连拒绝道。
“我知道难啃,没说让瑞民一口气做个百八十亿的放贷规模。
我们先少量做,15年做一两个亿,16年做十亿八亿,17年做个三四十亿,18年做个七八十亿,19年做到百亿规模。
用4-5年的时间来深耕这个市场,步子可以慢一点,但要走得稳健。”…,
张益达心中已有了定计,这个市场是难啃,但啃下来了就有护城河了,银行就算有资金成本优势,都不一定敢轻易过来抢市场。
“要做小微企业贷,必须要有两个抓手。要么有一个处于供应链顶端的企业,要么有一个抓取企业经营数据的公司。
淘宝就有这样的优势,所以它的风控数据模型建得非常好,可以给几十万几百万家企业放贷。
或者像大型制造公司,海尔、美的这些,他们有一大批供应商,有上下游供应商订单数据,可以做供应链金融。”
方雨涵显然也是对小微企业贷有研究的,知道难点和突破点在哪里。
“不仅仅这些,服务B端的企业都有价值数据,比如说ERP厂商、SaaS软件厂商,像金蝶、用友他们都掌握很多企业的进销存和销售经营数据。
再比如说镁团,它也有掌握很多餐饮、酒旅企业的经营数据。
还有税友集团这些做财税软件的公司。。还有财税代理公司,他们也掌握有企业的纳税申报数据。
我们跟他们合作,开发一套可以提取这些信息数据的软件出来,对企业经营数据加以分析和比对,就可以形成一套瞄准小微企业的风控系统了。”
小微企业贷的玩法相对个人消费金融来说,确实难度大很多,没有一定的科技实力,进来就是送菜。
包括张益达下定决心进入这个领域,也是做好了交几年学费的心理准备。
“话虽如此,但张总你可要考虑好了。进入这个领域,短暂时间内肯定是没法盈利的。
这个行业赚不了快钱,我们要做好持久战的准备,日子肯定没有现在的舒服了。
要源源不断的投入资金搞各种系统研发,完善数据模型,产品也要在市场进行各种试错。
最终情况会搞成什么样?谁也说不好的。
正是因为这种不确定性,以及极大的资源资金投入。。大部分从业者都被唬住了,都去搞难度相对较低的个人消费贷款去了。”
以当下的眼光来看,这究竟是一条康庄大道还是荆棘密布,谁都拿不准。
方雨涵把情况给张益达都一一分析了,决定权还是在张益达手里。
在她想来:你是老板,你拍板,对了错了也都你来扛。
我这个职业经理人也把应尽的义务都尽到了。
“我决定了,小微企业贷,咱们是一定要做的。”
张益达还有半句话没说:不这么做,没有自己的核心竞争力,过几年就要出局了。
见张益达做了决定,方雨涵也不再多说什么。
两人又把跟惠民单车的合作协议重新拟定了一份,合作价格从“年化投资额×3%”涨到了“年化投资额×%”。
相当于在原来价格的基础上提升了50%,差不多合作业务利润的四分之三都给了惠民单车。
这份协议签署前还要通知一下双方公司的投资人。桥上风景独好记得看了收藏本站哦,这里更新真的快。毕竟涉及金额巨大,必须要取得投资人的一致同意才行。
总的来说,协议也没什么毛病,瑞民理财本身就是搭惠民单车的顺风车才发展起来的,拿个25%的合作利润也不错了。
惠民单车现在处于卖方市场,换一家P2P公司合作也不会有太大影响。
瑞民理财就不一样了,离开了惠民单车,哪里去找半年导流上百亿资金、上千万用户的渠道。
惠民单车那边的投资人当然没有意见了,明显协议对己方有利,痛痛快快就答应了。
瑞民理财这边,投资机构就两家,真科基金和黑衫资本。
同时他们俩又是惠民单车股东,左手倒右手也没太大区别。
一点小事,自然也不会为难张益达。
所以在各方的见证下,惠民单车和瑞民理财签署了一份合作补充协议,把合作费用给调了调。
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