第三百三十六章 企业征信
方雨涵的动作很高效,没两天就约到了微众税银公司的人。
来的有三个人,分别是董事长赵彦晖、CEO耿心伟,以及首席风险官CRO许卫。
在瑞民理财的董事长办公室里,张益达接见了这三人。
三人中最年轻的许卫也年近四十了,其他两人则四十多岁,看得出来,这是一个中老年创业团队。
说是中老年,也不过是相对二三十岁的互联网创业团队来说。
男人四十来岁正是创业黄金年龄,有人脉,有资金,有耐性。
一番寒暄以后,张益达了解到这家成立于2014年9月的公司已经完成了天使轮、A轮两轮融资。
其中,A轮融资还是IDG领投的,金额为2000万元人民币。
叫公司行政给三人泡好茶后,张益达笑道:“我也就直说吧!邀请三位前来呢,主要是想谈谈瑞民理财收购微众税银的事情。”
张益达见三人听后神色没有太大波动,猜想方雨涵已经打过了预防针。
事实上,也的确如此。
赵彦晖在接到方雨涵的电话后,听闻张益达约见自己,感到有些惊异。
他和张益达素昧平生,约见自己干什么?谈合作?
这种情况下,难免多问了几句。
方雨涵也不遮掩,大大方方的说张益达想收购他们公司。
张益达看上了自己的公司?
赵彦晖和其他两位创始人商量一阵后,决定见见张益达,听听他的条件再说。
张益达继续说道:“小微企业融资难,融资贵,一直是社会的难点和痛点。
瑞民理财也是怀着解决这个问题的初心,进入了企业贷领域。
但企业贷领域风控一直是个难点。微众税银作为一家企业征信和大数据分析公司,就这样进入了我们的视线。
对于你们公司,我也稍稍了解了,感觉十分敬佩。
才完成了2000万的A轮融资,却不舍得搬进甲级写字楼里办公,还守着旧办公里工作。”
许彦晖笑道:“虽然完成了2000万A轮融资,但这个数额根本不算大。
互金领域,融资几个亿,乃至几十亿上百亿的公司比比皆是。
比如说锐向,上一轮融资不就是25亿美元吗?
在这个行业,我们也就是蹒跚学步的孩子而已。
再加上人到中年,早已过了爱出风头,爱面子的年纪,我们认为融资的每一分钱都必须花在刀刃上。”
张益达哈哈一笑,确实比年轻创业者成熟稳重很多。
“我了解过微众税银,你们只给银行提供企业大数据征信报告,为什么不自己做放贷呢?”
微众税银CEO耿心伟回答道:“公司在企业大数据征信领域确立绝对的优势之前,都不会盲目扩张,搞多元化发展。
我们认为只有把精力专注在一件事情上面,才能把这件事情做到极致。”
张益达点头,确实很务实,应该是年轻时候遭受过创业的毒打,目标才会这么的清晰与坚定。
“瑞民理财有自己的稳定融资渠道,现在想切入小微企业贷领域,我想请教一下,我们该如何把“金融、科技、税务”三者融为一体,并发挥出最大威力?”
三人知道这是在考较自己等人,赵彦晖笑道:“这个问题,让许卫来回答吧!
我就是一个单纯做技术出身的,老耿则一直在银行工作。
许卫的金融科技应用经验更加丰富,他是麻省理工的博士,曾先后任富国银行量化分析副总裁,第一国际资本模型风险官。”
“哦,是吗?”
张益达笑道:“我公司有很多Capitalone回国加盟的人才,像益民贷CEO陈少杰他们都是第一国际资本出身的。
现在国内互金的半边天,都是第一国际黑帮撑起来的。
大米金融的CRO陈曦,网商银行CRO余泉,宜银贷CRO潘奕婷、拍拍贷COO章峰、陆金所副总经理姚志平……
不得不服啊!第一国际资本是全世界消费金融史绕不过的一座丰碑。
听说国内互金公司派出去的猎头把第一国际资本里的华人都挖空了。
听过最离谱的,一个人曾在CapitalOne做了一个月实习生,回国后成为某金融公司的首席风险官,结果公司估值生生涨了一个亿。”
许卫笑而摇头,既对张益达的赞誉感到深深自豪,又对国内互金行业的非理性繁荣感到担忧。
“相比国内C端消费金融的一片红海,我更喜欢没那么嘈杂的B端金融科技。”
张益达看着许卫,问:“许总的论点倒还是新颖,你认为B端机会更多吗?”
“机会或许没那么多,市场没那么大。但更加适合长期发展,因为赚B端的钱更辛苦,而更多的人缺乏这么一份耐心,更喜欢赚C端的快钱。”
许卫看着张益达,又说:“当然,我这里没有任何指责的意思,每个人的选择不同罢了。
B端目前还是一片蓝海,也有一定的进入门槛,所以可以安安静静的搞研发、打基础。”
中国没有B端互联网的巨无霸,也确实让人感觉匪夷所思的。
张益达相信迟早会涌现出这么一家公司的,当然大概率是在阿狸和企鹅中孵化出来。
无他,扎根太深了。阿狸的可能性甚至还要更大一些,因为钉钉比企业微信要好很多。
卖弄一通之后,许卫开始回到主题,他说道:“那我简单谈一下我对小微企业贷的看法,不足之处,还请张总见谅。”
“许总谦虚了,还请赐教。”
许卫继续讲道:“涉税数据在贷款领域的使用是一种中国创新。
中国在根据国情进行了税务的营改增之后,涉税数据价值大增,这对于中国金融业来说是一个非常大的机会,可以直接迈入数据化的时代,在国际上进行弯道超车。
通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析,通过模型形成可视化报告,并且给企业评分。
而金融机构可以基于这些信息给企业贷款。
在这个过程中,更现实的方式是实现自动化,用“人工+机器”学习的方式,让金融机构多了一个工具,以提高贷款效率。
在深入数据建模的过程中,我们发现了中小微企业在当下有着更多的独特数据特点。
比如对于互联网企业来说,他们没有厂房、办公楼,以及大量的设备。
所以在设置影响他们信用的权重时,会和传统企业有非常大的不同。
同时我们还得出一个结论:针对不同的行业,必须进行不同的模型构建,这可以让影响因子有着更强的行业属性。
小微企业如果运营状况非常好,财务上往往会有较高的管理费用,这样一来日常开支增加,企业就会降低账面上的利润。
所以,小微企业管理费比例这样一个传统财务分析不会覆盖的指标,也成了反映企业运营的一个重要参考。
这些都和传统应用企业资产负债率等评估标准有着很大的不同。”
张益达赞赏地看了许卫一眼,不愧是行家,看来微众税银的确摸索出了一些税贷领域的门道。
买,一定要把这家公司买下来。
“除了涉税数据,小微企业贷款也还可以纳入其他的企业运营数据作为参考吧?”
面对张益达提问,许卫的回答是:“当然!
企业的基本信息,纳税信息以及经营信息,财务信息,上下游信息,违章稽查等都可以纳入风控模型中,多维度分析,给企业用户画像、评分,并形成最终的商业价值。”
张益达又问道:“这些手段都是应用于贷前阶段的,关于贷中和贷后,你们有没有什么好的解决办法?”
许卫皱了下眉头,说:“目前,微众税银主要为银行提供贷前的风控技术支持。
贷中和贷后的话,需要配合涉及企业经营层面的CRM、ERP之类的系统。
另外,工商信息变更,司法处罚,以及纳税数额波动等方面,也可以对企业进行一定的监测。”
“CRM的话,除了内部办公以外,我们暂时没有对外发行产品。
不过锐向的魔宝支付配合智慧金融研究院,一直在展开针对个体工商户收款码收银流水的数据分析。
目前也有了一些成果,未来会向魔宝支付的上千万商家开放商户贷。”
许卫眼睛一亮,早听说锐向的金融科技技术很牛了,没想到都开始涉足B端了。
“我们国家有6200万个体工商户和2000多万家小微企业。
比起小微企业,个体工商户的风控难度那简直是地狱级的。
他们没有税务数据,只有收银流水。”
说到这,许卫感慨道:“在中国,也只有企鹅,蚂蟥金服,还有锐向能给这些个体工商户进行大数据风控评估。”
张益达说道:“相比他们两家,锐向目前的数据源还是要少上不少。等过上几年,应该可以追上他们。”
许卫猜想张益达难道有什么杀手锏?不过张益达没详谈,他也不方便追问。尽管好奇心很强,但也只能强按捺住。
“瑞民理财进军小微企业贷的决心很大,在资金端,坐拥惠民出行这一流量入口的我们,根本不缺放贷资金。
唯一欠缺的,就是对B端企业的风控能力。”
张益达又摆摆手,“不过这都没有关系,不谈税银领域,瑞民理财接下来还会考虑投资并购企业查询网站、各细分行业的SaaS软件或者CRM软件。
瑞民理财,未来绝对不止是P2P,甚至金融业务占据的营收比例都只是很小一部分。
我们想做的是中国的益博睿!以企业征信为核心,衍生金融、软件、市场营销等服务。”
许卫三人对益博睿都不陌生,这是一家年市值百亿美金,上万雇员的世界级企业征信巨头。
“加入瑞民理财吧!或许应该改下名字了,叫……睿信集团。
睿,智也,明也;信,诚实,信任,信用。
就叫这个名字好了!”
给公司改完名字,张益达又看向三人,说道:“睿信集团依托目前的基础,可以给你们提供更广阔的舞台。
未来,甚至还可以跟随我的其他产业一起出海,跟国际征信巨头同场竞技。
至于微众税银,我也可以按照你们A轮融资的估值溢价20%收购。
现金或者睿信集团的股权都可以,三位觉得意下如何?”
许卫有些动心,他放弃很多独角兽C端消费金融公司的邀请,加入才A轮融资的微众税银,所求的就是在B端金融科技领域一展抱负。
张益达能够给予他的舞台无疑更加广阔,是个优质的投靠对象。
赵彦晖和耿心伟两人作为创始人,持有公司股份最多,这突然的要卖掉公司,难免有些踟蹰。
张益达提供的收购价其实也一般,相较几月前的A轮融资估值溢价20%而已。
他们俩主要在考虑,从创业者变成职业经理人,自己的得失。
“张总,瑞民理财已经估值10亿美元了,我们微众税银的估值不过是2亿人民币,股权并购的话,我们也占不了太多股份啊?
扣除风投的那部分,我们两人勉强能占据个1%。至于老许,他连1%的股份都占不到。”
赵彦晖曾经在国防科技大学当过老师,军人出身的他,性格还是比较果断,直接就提出了自己的顾虑。
原来是嫌股份太少了,这个问题好商量。张益达笑着说道:“瑞民理财有10%的期权池,经历了两轮融资后还有%。
目前发放了2%出去了,你们加入后,也是可以获得期权的。
另外,后面视发展情况,我还会跟股东商量,对期权池进行补充。”
“那行吧!我们可不可以选择一半股权,一半现金的收购方式啊?”耿心伟问道。
“可以!”张益达的回答很简单,但却铿锵有力。
耿心伟跟两位同事对视了几眼,又说:“那我们得跟IDG等机构股东商量一下,才能做最终决定。”
“嗯,IDG那边选择换股,或者全现金退出都可以,你们把我的话给他们带到。”
三人都点了点头,又跟张益达亲切交谈了一番后,这才满意地离开了。
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来的有三个人,分别是董事长赵彦晖、CEO耿心伟,以及首席风险官CRO许卫。
在瑞民理财的董事长办公室里,张益达接见了这三人。
三人中最年轻的许卫也年近四十了,其他两人则四十多岁,看得出来,这是一个中老年创业团队。
说是中老年,也不过是相对二三十岁的互联网创业团队来说。
男人四十来岁正是创业黄金年龄,有人脉,有资金,有耐性。
一番寒暄以后,张益达了解到这家成立于2014年9月的公司已经完成了天使轮、A轮两轮融资。
其中,A轮融资还是IDG领投的,金额为2000万元人民币。
叫公司行政给三人泡好茶后,张益达笑道:“我也就直说吧!邀请三位前来呢,主要是想谈谈瑞民理财收购微众税银的事情。”
张益达见三人听后神色没有太大波动,猜想方雨涵已经打过了预防针。
事实上,也的确如此。
赵彦晖在接到方雨涵的电话后,听闻张益达约见自己,感到有些惊异。
他和张益达素昧平生,约见自己干什么?谈合作?
这种情况下,难免多问了几句。
方雨涵也不遮掩,大大方方的说张益达想收购他们公司。
张益达看上了自己的公司?
赵彦晖和其他两位创始人商量一阵后,决定见见张益达,听听他的条件再说。
张益达继续说道:“小微企业融资难,融资贵,一直是社会的难点和痛点。
瑞民理财也是怀着解决这个问题的初心,进入了企业贷领域。
但企业贷领域风控一直是个难点。微众税银作为一家企业征信和大数据分析公司,就这样进入了我们的视线。
对于你们公司,我也稍稍了解了,感觉十分敬佩。
才完成了2000万的A轮融资,却不舍得搬进甲级写字楼里办公,还守着旧办公里工作。”
许彦晖笑道:“虽然完成了2000万A轮融资,但这个数额根本不算大。
互金领域,融资几个亿,乃至几十亿上百亿的公司比比皆是。
比如说锐向,上一轮融资不就是25亿美元吗?
在这个行业,我们也就是蹒跚学步的孩子而已。
再加上人到中年,早已过了爱出风头,爱面子的年纪,我们认为融资的每一分钱都必须花在刀刃上。”
张益达哈哈一笑,确实比年轻创业者成熟稳重很多。
“我了解过微众税银,你们只给银行提供企业大数据征信报告,为什么不自己做放贷呢?”
微众税银CEO耿心伟回答道:“公司在企业大数据征信领域确立绝对的优势之前,都不会盲目扩张,搞多元化发展。
我们认为只有把精力专注在一件事情上面,才能把这件事情做到极致。”
张益达点头,确实很务实,应该是年轻时候遭受过创业的毒打,目标才会这么的清晰与坚定。
“瑞民理财有自己的稳定融资渠道,现在想切入小微企业贷领域,我想请教一下,我们该如何把“金融、科技、税务”三者融为一体,并发挥出最大威力?”
三人知道这是在考较自己等人,赵彦晖笑道:“这个问题,让许卫来回答吧!
我就是一个单纯做技术出身的,老耿则一直在银行工作。
许卫的金融科技应用经验更加丰富,他是麻省理工的博士,曾先后任富国银行量化分析副总裁,第一国际资本模型风险官。”
“哦,是吗?”
张益达笑道:“我公司有很多Capitalone回国加盟的人才,像益民贷CEO陈少杰他们都是第一国际资本出身的。
现在国内互金的半边天,都是第一国际黑帮撑起来的。
大米金融的CRO陈曦,网商银行CRO余泉,宜银贷CRO潘奕婷、拍拍贷COO章峰、陆金所副总经理姚志平……
不得不服啊!第一国际资本是全世界消费金融史绕不过的一座丰碑。
听说国内互金公司派出去的猎头把第一国际资本里的华人都挖空了。
听过最离谱的,一个人曾在CapitalOne做了一个月实习生,回国后成为某金融公司的首席风险官,结果公司估值生生涨了一个亿。”
许卫笑而摇头,既对张益达的赞誉感到深深自豪,又对国内互金行业的非理性繁荣感到担忧。
“相比国内C端消费金融的一片红海,我更喜欢没那么嘈杂的B端金融科技。”
张益达看着许卫,问:“许总的论点倒还是新颖,你认为B端机会更多吗?”
“机会或许没那么多,市场没那么大。但更加适合长期发展,因为赚B端的钱更辛苦,而更多的人缺乏这么一份耐心,更喜欢赚C端的快钱。”
许卫看着张益达,又说:“当然,我这里没有任何指责的意思,每个人的选择不同罢了。
B端目前还是一片蓝海,也有一定的进入门槛,所以可以安安静静的搞研发、打基础。”
中国没有B端互联网的巨无霸,也确实让人感觉匪夷所思的。
张益达相信迟早会涌现出这么一家公司的,当然大概率是在阿狸和企鹅中孵化出来。
无他,扎根太深了。阿狸的可能性甚至还要更大一些,因为钉钉比企业微信要好很多。
卖弄一通之后,许卫开始回到主题,他说道:“那我简单谈一下我对小微企业贷的看法,不足之处,还请张总见谅。”
“许总谦虚了,还请赐教。”
许卫继续讲道:“涉税数据在贷款领域的使用是一种中国创新。
中国在根据国情进行了税务的营改增之后,涉税数据价值大增,这对于中国金融业来说是一个非常大的机会,可以直接迈入数据化的时代,在国际上进行弯道超车。
通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析,通过模型形成可视化报告,并且给企业评分。
而金融机构可以基于这些信息给企业贷款。
在这个过程中,更现实的方式是实现自动化,用“人工+机器”学习的方式,让金融机构多了一个工具,以提高贷款效率。
在深入数据建模的过程中,我们发现了中小微企业在当下有着更多的独特数据特点。
比如对于互联网企业来说,他们没有厂房、办公楼,以及大量的设备。
所以在设置影响他们信用的权重时,会和传统企业有非常大的不同。
同时我们还得出一个结论:针对不同的行业,必须进行不同的模型构建,这可以让影响因子有着更强的行业属性。
小微企业如果运营状况非常好,财务上往往会有较高的管理费用,这样一来日常开支增加,企业就会降低账面上的利润。
所以,小微企业管理费比例这样一个传统财务分析不会覆盖的指标,也成了反映企业运营的一个重要参考。
这些都和传统应用企业资产负债率等评估标准有着很大的不同。”
张益达赞赏地看了许卫一眼,不愧是行家,看来微众税银的确摸索出了一些税贷领域的门道。
买,一定要把这家公司买下来。
“除了涉税数据,小微企业贷款也还可以纳入其他的企业运营数据作为参考吧?”
面对张益达提问,许卫的回答是:“当然!
企业的基本信息,纳税信息以及经营信息,财务信息,上下游信息,违章稽查等都可以纳入风控模型中,多维度分析,给企业用户画像、评分,并形成最终的商业价值。”
张益达又问道:“这些手段都是应用于贷前阶段的,关于贷中和贷后,你们有没有什么好的解决办法?”
许卫皱了下眉头,说:“目前,微众税银主要为银行提供贷前的风控技术支持。
贷中和贷后的话,需要配合涉及企业经营层面的CRM、ERP之类的系统。
另外,工商信息变更,司法处罚,以及纳税数额波动等方面,也可以对企业进行一定的监测。”
“CRM的话,除了内部办公以外,我们暂时没有对外发行产品。
不过锐向的魔宝支付配合智慧金融研究院,一直在展开针对个体工商户收款码收银流水的数据分析。
目前也有了一些成果,未来会向魔宝支付的上千万商家开放商户贷。”
许卫眼睛一亮,早听说锐向的金融科技技术很牛了,没想到都开始涉足B端了。
“我们国家有6200万个体工商户和2000多万家小微企业。
比起小微企业,个体工商户的风控难度那简直是地狱级的。
他们没有税务数据,只有收银流水。”
说到这,许卫感慨道:“在中国,也只有企鹅,蚂蟥金服,还有锐向能给这些个体工商户进行大数据风控评估。”
张益达说道:“相比他们两家,锐向目前的数据源还是要少上不少。等过上几年,应该可以追上他们。”
许卫猜想张益达难道有什么杀手锏?不过张益达没详谈,他也不方便追问。尽管好奇心很强,但也只能强按捺住。
“瑞民理财进军小微企业贷的决心很大,在资金端,坐拥惠民出行这一流量入口的我们,根本不缺放贷资金。
唯一欠缺的,就是对B端企业的风控能力。”
张益达又摆摆手,“不过这都没有关系,不谈税银领域,瑞民理财接下来还会考虑投资并购企业查询网站、各细分行业的SaaS软件或者CRM软件。
瑞民理财,未来绝对不止是P2P,甚至金融业务占据的营收比例都只是很小一部分。
我们想做的是中国的益博睿!以企业征信为核心,衍生金融、软件、市场营销等服务。”
许卫三人对益博睿都不陌生,这是一家年市值百亿美金,上万雇员的世界级企业征信巨头。
“加入瑞民理财吧!或许应该改下名字了,叫……睿信集团。
睿,智也,明也;信,诚实,信任,信用。
就叫这个名字好了!”
给公司改完名字,张益达又看向三人,说道:“睿信集团依托目前的基础,可以给你们提供更广阔的舞台。
未来,甚至还可以跟随我的其他产业一起出海,跟国际征信巨头同场竞技。
至于微众税银,我也可以按照你们A轮融资的估值溢价20%收购。
现金或者睿信集团的股权都可以,三位觉得意下如何?”
许卫有些动心,他放弃很多独角兽C端消费金融公司的邀请,加入才A轮融资的微众税银,所求的就是在B端金融科技领域一展抱负。
张益达能够给予他的舞台无疑更加广阔,是个优质的投靠对象。
赵彦晖和耿心伟两人作为创始人,持有公司股份最多,这突然的要卖掉公司,难免有些踟蹰。
张益达提供的收购价其实也一般,相较几月前的A轮融资估值溢价20%而已。
他们俩主要在考虑,从创业者变成职业经理人,自己的得失。
“张总,瑞民理财已经估值10亿美元了,我们微众税银的估值不过是2亿人民币,股权并购的话,我们也占不了太多股份啊?
扣除风投的那部分,我们两人勉强能占据个1%。至于老许,他连1%的股份都占不到。”
赵彦晖曾经在国防科技大学当过老师,军人出身的他,性格还是比较果断,直接就提出了自己的顾虑。
原来是嫌股份太少了,这个问题好商量。张益达笑着说道:“瑞民理财有10%的期权池,经历了两轮融资后还有%。
目前发放了2%出去了,你们加入后,也是可以获得期权的。
另外,后面视发展情况,我还会跟股东商量,对期权池进行补充。”
“那行吧!我们可不可以选择一半股权,一半现金的收购方式啊?”耿心伟问道。
“可以!”张益达的回答很简单,但却铿锵有力。
耿心伟跟两位同事对视了几眼,又说:“那我们得跟IDG等机构股东商量一下,才能做最终决定。”
“嗯,IDG那边选择换股,或者全现金退出都可以,你们把我的话给他们带到。”
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